Az év eleji mélypont után úgy tűnik, a lakáshitel-igénylések lassú emelkedésbe kezdtek. Még korai bármit is állítani, de az biztos, hogy 2022 novembere óta nem vettünk fel ennyi lakáshitelt.
Lassú emelkedés
Két egymást követő hónapban emelkedett az igényelt lakáshitelek száma. A növekedés egyelőre nem számottevő, májusban 10,6, júniusban pedig 3,8 százalékkal több lakáshitelt igényeltek az emberek, miközben a hitelköltség közel azonos maradt.
2023. júniusában 53,22 milliárd forint értékben vettünk fel lakáshitelt, ennek 80 százaléka piaci lakáshitel. Változó kamatozás mellett szinte már senki sem igényel hitelt, és az 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelek aránya is elenyésző.
A hiteligénylőknek több, mint 90 százaléka fixálja a hitele kamatát legalább 5 évre, de még mindig többségben vannak azok, akik az 5-10 év közötti kamatperiódust választják. Júniusban a lakáshitelek 41 százalékát fixálták 10 évnél hosszabb időre.
A kamatok nőnek és csökkennek, de közel állandóak
A lakáshitelek kamata kis mértékben nő és csökken, és erre is, arra is van változás. Augusztusban például egy bank kamatot emelt, míg három másik csökkentett. A lakáshitelek átlagos kamatlába lényegében 2023 januárja óta ugyanannyi, 8,8 százalék körül van.
A legdrágábbak a változó kamatozású hitelek, ami furcsa lehet, tekintve, hogy itt a kamatváltozás kockázatát sokkal inkább az ügyfél viseli – mondta el kérdésünkre Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője. Másrészt ez szerencse is, hiszen nehezebb meggyőzni a hitelfelvevőket arról, hogy biztonságosabb lakáshitelt válasszanak, ha azt látják, hogy azok drágábbak – tette hozzá a szakember.
Ilyen lakáshiteleket kínálnak a bankok
Ha most szeretnénk 10 millió forintot felvenni 20 évre, amelyhez 500 ezer forint havi nettó jövedelmet tud igazolni a háztartás, akkor a BiztosDöntés.hu hitelkalkulátora szinte csak 10 éves kamatperiódusú hiteleket listáz, mert ilyen paraméterekkel ezek a legkedvezőbbek.
A kamat 8,2 és 9,29 százalék, míg a THM 8,72 és 10,18 százalék között mozog. A havi törlesztőrészletek 85-92 ezer forint körül vannak.
Ha kifejezetten fix kamatozású hitelt keresünk, akkor a legolcsóbbat havi 87 ezer forintos törlesztőrészlet mellett kaphatjuk meg, 8,45 százalékos kamat és 9 százalékos THM mellett.
Jó, ha tudjuk, hogy a legkedvezőbb kondíciókért a bankok azt kérik, hogy nyissunk náluk bankszámlát, amelyre bizonyos összegű havi rendszeres utalást várnak. Több bank aktív számlahasználatot is előír, például legalább havi négy tranzakciót kell végrehajtanunk, amelyben lennie kell mondjuk egy csoportos beszedési megbízásnak – mondja Gergely Péter.
A lakáshiteleknél mindig kritikus pontnak számítanak a magas induló költségek. Az ingatlanfedezet miatt számos kiadással kell számolnunk a hiteligénylési folyamat alatt, és ezek közül még a THM sem tartalmazza mindet. Összességében százezer forint feletti kiadással számolhatunk, de szinte minden banknak vannak akciói a kezdeti költségek csökkentésére.
Több bank ad kedvezményt a legnagyobb költségtételekre, amelyeket nem maga a bank számít fel, azaz legalább részben visszatérítik az értékbecslési díjat vagy a közjegyző díját. Ezenfelül átvállalhatnak egyes, a fedezettel kapcsolatos díjakat, így a tulajdoni lap lekérésének díját vagy a földhivatali bejegyzés díját, illetve elengedhetnek banki költségeket, mint például a folyósítási díj.
A kamatkedvezmények mértéke az igazolt jövedelmünk – illetve a vállalt átutalás – nagyságától függ.
A legtöbb pénzintézet ingyenes számla nyitását teszi lehetővé a hitel mellé, de ha van olyan számlacsomag a kínálatban, ami jobban tetszik, akkor választhatjuk azt is.
Néhány különlegesebb kedvezmény
Ezenkívül van néhány további kedvezmény is. Ilyen lehet például az, hogy zöld hitelcélokra kedvezményt kaphatunk. Ha a lakás, amelyet vásárolnánk vagy építenénk, megfelel bizonyos, az energiahatékonyságra vonatkozó kritériumoknak, akkor azért kamatkedvezmény jár.
Előfordul az is, hogy ha a hitelt egy bizonyos időpontig igényeljük, akkor a bank egy adott összeget jóváír a számlánkon. Van ahol ezt úgy hívják, hogy egyhavi törlesztőrészlet visszajár, amennyiben az előre meghatározott ideig megkötjük a hitelszerződést.
Egy jellemző konstrukció
A legkedvezőbb lakáshitelek jó része minősített fogyasztóbarát változatban elérhető. A kalkulátor 9 legkedvezőbb ajánlatából 4 ilyen. A fogyasztóbarát minősítést az MNB adja ki, és olyan lakáshiteleket takar, amelyeket egyszerűsített feltételek mellett, maximált díjakkal és ügyintézési határidőkkel igényelhetünk. Az ilyen hitelek könnyebben összehasonlíthatók egymással, így könnyebb lehet közöttük választani.
A CSOK hitel is számíthat!
Az év végén akár a lakáshitelek kamatának további emelkedését is várhatjuk – véli a szakértő. A piaci lakáshitel mellett sokan igényelnek ugyanis CSOK támogatást a mellé elérhető CSOK hitellel.
Mivel azonban jövő évtől a támogatás, és vele a támogatott hitel is megszűnik a városokban és 5 ezer főnél nagyobb településeken, valószínűleg lesznek néhányan, akik még idén igénybe vennék.
Ez valóban jó ötlet lehet, hiszen a CSOK hitel kamata fix 3 százalék, ami jóval olcsóbb, mint a most elérhető piaci hitelek. Érdemes még idén kihasználni a lehetőséget az arra jogosult lakásvásárlóknak, mert így összességében olcsóbb lesz a hitelük.
Ne feledjük, hogy az igénylés időigényes folyamat, ne halasszuk az utolsó pillanatra. Hagyjunk időt az esetleges hiánypótlásra is, így nagyobb eséllyel juthatunk olyan hitelhez, amit szeretnénk.
